孩子是家庭的未来,对于华人家庭来说更是如此。因此,在小孩的安全问题上,父母都是竭尽全力。那么究竟该如何做好孩子的理财规划,为他们建立全方位的保障呢?
教育储蓄规划
每位父母都希望自己的孩子能够获得成功,为孩子准备一笔充足的教育经费,保证他们能够接受到良好的教育,是父母们的心头大事。
在加拿大,最常见的筹备教育经费的方式就是RESP(Registered Education Savings Plan)。这是一种由加拿大政府资助的注册教育储蓄计划,它设立的目的是帮助孩子积累大学学费,为孩子储蓄未来。
这个计划由投资者的供款、政府的补贴以及投资增长所构成。其中政府的补贴主要分两部分:加拿大教育储蓄津贴CESG(Canada Education Saving Grant)和加拿大学习基金CLB(Canada Learning Bond),个别省份有额外补贴。
加拿大教育储蓄津贴CESG:是加拿大政府对加入注册教育储蓄计划的家庭所给予的一种财政资助,在开设教育基金账户后,CESG由政府直接拨入该账户。无论家庭收入是多少,每年首$2,500的供款,政府将会提供20%的补助,终生上限为 $7,200。通过政府的补助,教育基金账户的投资将会有一个较大的增长空间。
加拿大学习基金CLB:是加拿大政府为鼓励低收入家庭开设教育基金账户的一项补助。对于净收入偏低的家庭,政府将在开设账户的第一年补助$500,以后每年补助$100,直到孩子15岁。政府提供的加拿大学习基金CLB补助上限为$2,000。
所以说,教育基金对于收入较低家庭非常有利,因为不仅可以拿到教育储蓄津贴(CESG),还可以拿到加拿大学习基金(CLB)。所以,越早购买RESP,越能最大化地享受政府的补助。
将来,一旦孩子被符合要求的专上教育机构录取,他们就能从教育基金账户中取钱,取出的钱并不只限用于学习以及学习相关方面,租房、交通费用等支出也可以用教育基金账户提取的钱。取出的钱将按照孩子的收入水平来纳税,由于大部分学生没有收入或只有很少的收入,他们一般无需交税或交很少的税。但是因为孩子的学费同时可以抵税,因此基本上是不会因为教育基金的收入而纳税。
专上教育能让孩子有所成就,也是将来就业保障的最基本要求。注册教育储蓄计划RESP不仅能够解决子女未来高等教育的资金来源,减轻学生贷款的财务压力,同时能够享受政府提供的资助,一举两得。
保险保障规划
对于给孩子买保险,争议最大的就是要不要给孩子买寿险。有些人认为,人寿保险其实是在受保人出事后用来照顾家人生活的,孩子通常是受到保护的,出事的几率不是特别高;此外,孩子既不是家庭的支柱,也不会因为不幸去世而导致家庭财政崩溃,因此没有必要给孩子购买人寿保险。
事实上,为孩子购买寿险的一个主要原因,就是保证孩子的未来能得到保险的保护。在身体出现了一些病症之后,想要购买保险就很困难,甚至是不可能。因此,在病症出现前购买保险可以避免这种问题。另外,给一个刚出生的孩子买保险时需要缴纳的保费,肯定会比在25岁甚至35岁时才开始购买保险要交的钱少的多,从小买保险既延长了受保护的时间,价格也更便宜。
还有很重要的一点,在孩子年少时购买人寿保险,可以为将来的个人生活打下良好基础,甚至解决了三代人之间的财富传承问题。
例子:例子:1岁男孩,$200,000的分红保险,20年付清,每年保费$3,219,20年的保费总支出是$64,380,按当前分红率,嘉德理财现将不同年龄段的现金价值和死亡赔偿列表如下:
上表中的现金价值可供孩子在人生的各阶段周转使用,如创业、购房首付等;又或者在65岁退休后,取用保单中的现金价值补充个人退休收入。保单的成本不到$70,000,但却给孩子在各阶段提供不断增长的现金价值以及保险保障。
当孩子年龄尚小时,对保险保障的需求可能不高,但保额和保单内的投资都在不断增长,可以满足孩子成年后的需求。因此,为孩子购买分红保险好处在于:为孩子将来最需要保障的年龄提前准备好足够的保险保障,减轻孩子中年时期的负担和压力。
此外,还有一种专为孩子设计的保险产品,儿童人寿及重病双重保险。它将人寿保险和重病保险合二为一,人寿保险的一半赔偿额就是重病保险的赔偿额。比如说,一份20万的保险,重病保险的赔偿额就是10万。其中人寿保险是保障终身的,而重病保险只保障到30岁,但在之前转换成保障终身的重病保险无需再做身体检查。如果在30岁之前获得过大病赔偿,那么还有10万的人寿保险继续生效。
为孩子提供全方位的保护,除了为他们提供衣食住行、良好的教育外,还应该包括经济上的万无一失,从而保证无论发生什么变故,都可以让他们顺利地成长。
如果您想更多的了解孩子的教育基金以及保险配置,欢迎随时联系我们,嘉德理财很愿意为您服务!
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