理财规划就是根据个人或家庭的投资理财目标和风险承受能力，建立合理的资产配置方案，构建投资组合来帮助个人或家庭实现理财目标的过程。接下来，嘉德理财用一个高收入家庭实例来说明如何更好地执行投资规划以达到资产保值增值的理财目标。

F先生与太太，今年均为30岁，有两个孩子分别3岁和1岁，已有自住房，家庭年收入超过$200，000，目前存款$200,000。他们的理财目标是：5年内购买一套投资房；开始筹备两个孩子的高等教育基金；为未来的养老退休进行储蓄；每年计划旅游两次。

两人的家庭年收入共为$200,000，扣税后净收入约为$120,000，可进行如下分配：

当今社会，越来越多人开始重视投资理财，在这个全民投资理财的新时代，投资人应该如何提高投资理财效率呢？嘉德理财为大家归纳以下几点：

一、了解自身风险偏好。

有的人投资偏好较保守，而有的人则非常进取，投资前首先要考虑自己的个人情况、家庭情况、收入支出等等。如果有家庭责任需要负担的，投资行为一般不适宜过于进取和高风险。了解自身风险偏好后，就需要制定合理的投资理财目标。

二、制定合理的投资理财目标。

投资理财目标要量化，比如说要买一个房子，除了确定购买房子的预算，还要考虑什么时候买。是明年还是三年后？要有一个具体时间的概念，才真正算是一个理财目标。合理的理财目标应建立在对个人和家庭情况充分了解的基础上，根据需求分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择适合的投资理财产品，去实现不同的理财目标。

我们理财的目标，就是为了透过投资得到稳定的收入，藉此而达到财务自由。那怎样才能算财务自由呢？嘉德理财认为，财务自由描述的是这样一种状态：当您不工作或失去工作的时候，不必为金钱发愁，您的资产所产生的收益（也称被动收入）能够让您维持比较体面的生活，您可以有足够的金钱、时间去做自己真正想做的事情。

针对以上对于财务自由的诠释，涉及以下两个问题需要回答：

一是被动收入从哪里来？

被动收入是指不用主动付出劳动，只要付出一点努力进行维护，就能定期、自动获得的收入，如房租、利息、分红、股票和债券的收益、版权收入等。被动收入能让您同时拥有金钱和时间，或者说以金钱换时间，给您带来更充实的人生。

加拿大是个信用社会，申请买车买房，都与个人的信用分数挂钩，所以信用分数对每个人来说都非常重要。但是，有些人可能会发现，自己明明信用分数很高，但是向银行申请贷款时却被拒，究竟是什么原因呢？原来，除了信用分数，贷款还与破产分数（Bankruptcy Score）有关。一个信用分数很高的人，如果被银行判定为破产分数不合格，那么也会被拒绝贷款。

破产分数是银行用来判断贷款申请人的整体信用、违约风险和出现坏账的可能性，与信用分数不同，破产分数并不会对外公开。由于破产分数只是银行内部的数据，所以破产分数对于大多数人来说都很陌生。需要注意的是，一个拥有良好信用分数的人，并不一定没有债务问题：他可能背负了许多贷款或是债务，但是努力工作，东挪西借保证自己不会错过任何一个还贷日，从而拥有一个完美的信用报告。

数据显示，破产可能性高的借款人与有不良信用记录的典型借款人不同，这类高风险借款人的特征如下：