现在市场上的保险产品都很丰富齐全，因此很多人在购买保险时却不知道如何选择。什么保险才是适合自己的呢？嘉德理财分享以下几个要点，让您能正确投保。

• 以风险决定保单

保险需求会因为不同的年龄、工作、家庭环境所存在的风险而有所不同。想知道自己适合哪一种，最好决定的方法就是评估自我风险，有效评估才能找到适合自己的保险。

富人在累积了相当财富后，如何保持财富的安全成为首要任务。富人希望能透过有效的资产配置和风控手段来实现财富的保值继而增值。毕竟辛苦创富除了要满足自己的理想、生涯目标外，无非就是要为了要保障下一代能有一个舒适无忧无虑的生活。在面对家族财富传承的过程中，税务、子女接班意愿以及能力等往往都在富人考虑的范围内。

除了上述问题外，家族传承过程中还会面临家族内斗。家人有时为了争夺财产或企业继承权，甚至六亲不认而对簿公堂。在没有妥善规划的状况下，企业和家族本身常常会在传承的过程中变得支离破碎。对于有先见之明的家族企业家，他们会通过专业团队运用遗嘱、家族信托以及大额人寿保单等工具来搭配方案来确保财富分配传承的过程客观公正。

保险是非常好的金融资产，通过必要的规划能将不确定的未来变为确定。嘉德理财认为，在创造财富的同时，更要知道如何保存财富。而保险恰恰是能为我们守住财富的重要工具。

现实生活中，聪明的高资产人士都知道运用大额保单来应对风雨。连香港首富李嘉诚都说：“其真正的财富就是为自己及家人购买足够的人寿保险”。这是因为，人寿保险赔偿金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。此外，大额人寿保单更是提供了一个合理合法的规避税务的途径。受保人死亡后，人寿保险金由指定的受益人免税继承，无需缴纳遗产鉴定等费用。

对于双职工夫妻家庭，要买一套属于自己的房子，还要养育孩子，确实存在较大的压力。因此嘉德理财认为，预先合理做好规划是很有必要的，而保险又是理财规划中不可忽略的重要一环。保险作为家庭理财的基础和杠杆，被普遍定义为可为家庭构筑最后一道防线的金融产品。

如果家庭需贷款购房，建议每月还贷金额控制在家庭收入的30%以内，以确保家庭其他开支的正常运转，不至于降低生活质量。其次，食物消费是家庭的必要开支，也是可以合理控制的一项支出，如果是没有小孩的家庭，建议把食物花费控制在20%以内，这个比例既能满足家庭的食物需求，又能节约多余消费。再次，另一项家庭必要支出就是交通费用，这项开销也是一项可控支出，建议控制在家庭月收入的5%。最后，其他置装费、娱乐支出、杂项支出都是机动支出，按照家庭的情况控制在20%以内较为合理，这样一来家庭总支出为总收入的75%，每月还可以留下25%进行理财规划。