以前介绍重病保险时，我们提到重病保险有一个退还保费的功能，但对于是否要选择这个功能，很多人却拿不定主意。今天，嘉德理财就这个问题和大家详细分析。
首先，退还保费功能并不是自动包括在重病保险计划内，而是作为可选项目（Rider），需要投保人额外增加保费。不同保险公司的退还保费选项具体可能有所不同，一般来说，退还保费有三种：一种是“死亡退还保费”选项，即受保人在没有发生任何重病索赔而身故的情况下，受益人可拿回投保人所交的所有保费。或是在受保人确定患上受保的重病之一，但在30天内身故的情况下，受益人同样可拿回所交的保费。第二种是“早期可退保费”选项，即受保人一直没有发生过索赔，则本人在付款一定年份以后就可以拿回部分所缴的保费，此时保单终止。第三种是“到期可退保费”选项，即受保人若一直没有发生索赔，则本人在保单到期时可以拿回全部所缴保费，此时保单终止。
介绍完几种不同的退还保费选项，那么，购买重病保险时到底是否应选择退还保费功能呢？
首先，由于 “死亡退还保费”的成本不高，在享有重病保险保障的同时，假若没有患病而身故的情况下，不会损失所支付的保费。因此强烈建议大家购买重病保险的同时加入此项条款。
再者，假如购买的是终身或较长期的重病保险，又想给自己一定的灵活性，且主要关注的还是近十几或二十年的保障，在过了最需要保障的关键年份后，希望将所交的保费当作储蓄一样取出用作旅游或其它用途，或是现在的资金也较宽裕，多余的闲钱也没有更好的投资增值渠道，那么，您就可以多花点钱来购买“早期可退保费”这个选项。
最后，如果资金比较紧张，预算有限，而足够的重病保障又很有必要。那么，购买重病保险的原则应该是以尽量少的花费购买尽量大的保额。这时不应购买“早期可退保费”的选项，因为此选项成本较高，那么在一定的预算条件下会不能买到足够的保额。在这种情况下，选择退还保费选项显得有点“因小失大、不甚合理”。但如果购买的是保障到75岁的计划，可以考虑“到期退还保费”选项。那么在计划到期时，不至于损失所有的保费。
由于重病保险有保费退还的功能，投保人实际支付只是保费利息的损失，因此在资金允许的情况下，购买可退还保费选项其实还是有所用处的。但若经济情况不允许，还是应该先最大限度的购买足够保额保证个人有充分的保障。
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