分红保险一般有两种付款方式，终身付款（简称PT100）和20年或15年保证付清（简称20P/15P）。无论选择哪种付款方式，如果出现资金周转困难需要中途停付保费怎么办？今天和大家探讨一下究竟提早停付保费会有什么影响。
首先需要解释的是，PT100并不是一定要终身付款，而20P/15P也不一定要付满20年或15年。只有在保险公司每年的分红都为零的极端情况下，才需要支付终身或者付满20年/15年来保证分红保单终身有效。事实上，加拿大几大保险公司的分红保险在近30年来的平均分红率均超过9%，在分红率不为零的前提下，保单持有人就算不付满计划的付款年限，也能保证保单的有效性。
以永明人寿（Sun Life）的分红保险为例，假定按当前分红率6.25%不变计算，只付基本保费的情况下，不管是终身付款计划或者20年内付清计划，都有可能在十二年内付清而保证保单的有效性。但如果将来分红率比假定分红率要低，则需要支付更长的年限才能保证保单有效。那么，到底提早停付保费，会出现怎样的情况呢？
第一种情况，如果是在计划付款年限以内停付保费，保险公司一般会自动以保单的现金价值为依托，采用贷款（Policy Loan）方式来支付保费，并计算利息。在度过资金周转困难时期后，保单持有人需要把所有欠缴的保费，即向保险公司的借款总额连同利息补交给保险公司。这种情况下，保单并不会有任何的影响，现金价值和赔偿额仍按原计划增长。但是，如果一直欠付保费，累计的保费连同利息超过保单内所累积的现金价值时，保单将会失效。若保单现金价值一直大于贷款的本息总和，则无须补交保费，直到受保人身故后，一部分的死亡赔偿用以归还贷款的累积本息，剩下的部分才留给指定受益人。
第二种情况，预先计划提早停付保费。保单持有人可以向保险公司申请以分红支付剩余年份的保费（Premium Offset）。但也有可能出现这样的情况，过早停付保费而使得实际的付款年限太短，有可能造成保单内的现金价值太低而不足以支付剩余年限的保费，这样保单将可能失效。
例子：购买永明人寿（Sun Life）的分红保险，男性不吸烟，35岁，保额100万，选择20年付清，每年保费$24,710。假设付了15年后突然停止付款，保险公司自动采用贷款（Policy Loan）形式支付保费，相当于每年向保险公司借款$24,710。如果之后把欠交的保费及利息还给保险公司，保单不会有任何影响，只是多支付了向保险公司的贷款利息。若假设他原本计划的付款年限为15年，付完15年后保险公司会采用Premium Offset的方式用分红支付剩余5年的保费。和贷款方式不一样的是，由于之后每年需要使用$24,710的分红来支付剩余年份的保费，会让保单内的现金价值增值效率受到影响。
嘉德理财建议，在资金允许的情况下，最好不要提早停付保费，这样既避免多交利息的可能，又不会影响保单的现金价值的正常增长速度。
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