随着人们风险意识和理财观念的改变，越来越多的人开始接受为自己或为家人购买保险。那么，投保人应该如何合理购买保险呢？究竟要拥有多少保单才算合适呢？嘉德理财今天和大家谈谈应该如何合理购买保险。

家庭支柱首要保障

保险的主要功能是风险保障。当家庭中的经济支柱发生意外或者重大疾病时，家庭的主要收入来源就会中断，就会直接降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。因此，首先需要保障的重点对象是一家之主，其次才是孩子和老人。科学规划家庭保险的方法是首先对家庭经济支柱进行保障，这样才能最有效地抵御各类人身风险对家庭造成的冲击。

分红保险一般有两种付款方式，终身付款（简称PT100）和20年或15年保证付清（简称20P/15P）。无论选择哪种付款方式，如果出现资金周转困难需要中途停付保费怎么办？嘉德理财今天和大家探讨一下究竟提早停付保费会有什么影响。

首先需要解释的是，PT100并不是一定要终身付款，而20P/15P也不一定要付满20年或15年。只有在保险公司每年的分红都为零的极端情况下，才需要支付终身或者付满20年/15年来保证分红保单终身有效。事实上，加拿大几大保险公司的分红保险在近30年来的平均分红率均超过9%，在分红率不为零的前提下，保单持有人就算不付满计划的付款年限，也能保证保单的有效性。

随着移民数量增加以及移民家庭工作收入的逐步稳定，越来越多人邀请父母来加拿大探亲，因此探亲医疗保险也被越来越多的家庭所关注。但相当一部分人在为父母选购保险时还是相当困惑，对探亲医疗保险的一些基本概念还不清楚，嘉德理财就这些重要概念作简单的说明。

保额（Sum Insured ）：保额是被保人在保险期限内累计可以索赔的最高额度，而不是每次索赔的限额。包括住院费用、手术费用、诊断费用、救护车费用、处方药费用等。比如保额是5万，保险期是一年，则在一年内累计索赔额不能超过5万。在加拿大住院费用昂贵，一般每日都要$2,000 - $3,000，手术费用很高，买医疗保险主要是考虑这两项费用。一般来说，保额最低可保1万，最高可保30万。有的人会想：那么是不是分成每个月买、或每半年买比较好？这样一来每月或每半年都有最高索赔额似乎更合算。嘉德理财必须提醒大家，如果在过去120天内索赔过的病症，在新保单内将不受保。另外，新的保单生效可能有较长时间的等待期。

购买分红保险的投保人都非常关心对于分红保单中现金价值的使用问题。今天，嘉德理财将就此问题进行较为全面的介绍。

分红保单中现金价值的使用，有三种方式：直接提取现金（Cash Surrender）、保单贷款（Policy Loan）、银行抵押贷款（Bank Loan）。这三种取款方式都可以得到现金，但具体操作方法有所不同。