您是否想过，如果个人因意外或患病而导致失去工作能力时该怎么办？而失去工作能力，意味者没有了工作收入，那又有什么收入可以替代呢？

对于工作年龄段（18-65岁）的成人来说，意外或患病导致失去工作能力的可能性比死亡率要高。另外，根据统计，每3个人中有1人在65岁前，会失去工作能力90天以上。虽然部分企业为雇员提供伤残福利，但赔付上限往往不够，而且理赔标准也较严格，只有在完全不能从事任何职业的情况下，才可获得理赔。嘉德理财建议，专业人士如：医生、牙医、会计师和律师等高收入人士、自雇人士以及没有企业伤残保障福利的受雇人士都应考虑自身伤残保障的需求；而有企业保障的受雇人士也应适当考虑个人伤残保险，以此来弥补企业保障上不足的部分。

上一期中，我们介绍了重病保险的特点和重要性，今天，我们来对比一下不同计划的保费差异。

相对寿险，重病保险价格略微偏高的主要原因是：赔偿的可能性更高，因为生病的几率比死亡要大得多。而且，人年纪越大，生病的可能性也越高，特别在超过40岁之后，患上重大疾病的风险越来越大。另外，由于重病保险有保费返还选项，没病时保费返还没有任何损失，但有病的时候却可以得到保险赔偿，并且不幸过身也能收回全部保费，对保险公司来讲，成本高于寿险是合理的。

下面是不同计划的保费对比：

不少人有这样的疑问，作为加拿大居民，能够享受加拿大政府提供的免费医疗，为何还要购买重病保险呢？但是，若不幸患上重病时，健康卡只包括医生诊费和住院期间的医疗费用，药物和护理服务等都不包含在内；而免费医疗更不能解决因患病而损失的经济收入，所以购买重病保险显得尤其必要。

根据有关部门的统计资料，大约40%的男性及35%的女性可能会患上癌症。每年约有75,000加拿大人患心脏病，约有50, 000加拿大人不幸中风，其中33%是65岁以下人士。事实上，任何人都有可能不幸患上某种常见重病，但是依赖现代医学的进步，越来越多的人可从重病中康复过来。因此，重病保险计划的意义在于当投保人不幸患上受保的重病时，可以用赔款治疗重病或解决其他家庭财政困难，使患者及家庭财产上得到缓冲，专心治疗康复。

上期我们提到分红保险的一个很重要的功能，即满足退休养老的需要（Insured Retirement Program，简称IRP），那么究竟IRP是怎样的呢？

IRP 是将具有投资特性和免税功能的分红投资型保险与资产抵押贷款相结合，达到最大限度合理避税。

IRP主要分为三个阶段：

1. 退休前：投保人购买分红保险，分红帐户内的投资免税增长。
2. 退休时：投保人到达退休年龄，可将分红保单抵押给银行或保险公司，每年领取一定数额的退休金并无须交税。
3. 去世时：投保人离世时，赔偿金的一部分用于偿还退休时取出的全部退休收入本金和利息，余款由受益人免税继承。