Insurance - JDL Group

任何一个家庭，在考虑理财规划之前，都必须客观地评估: 1.当家庭发生紧急情况时，是否已经准备好了应急费用？2.当家庭成员生病的时候，是否已经准备好了足够的医疗费用？3.当发生意外的时候，是否已经准备好了家人的生活费用、父母的赡养费用、孩子的教育费用？所谓“天有不测风云，人有旦夕祸福”，自然灾害和意外事故是人类生活中有可能发生，也有可能不发生的风险，保险就是转移风险，补偿损失的最佳手段。

由于所处环境、个人资金以及理财观念的不同，无论高收入群体还是中低收入群体都需要具备一定的保险理念。

在准备投保之前，投保者应先明确自己的投保目的，有了明确的目的，才能选择合适的险种，因而避免因选错保险种类而造成买了保险却得不到预期保障的情况出现。

人寿保险

今天我们讲不同种类的人寿保险。

加拿大的人寿保险分定期人寿保险（Term Life Insurance)和终身人寿保险(Permanent Life Insurance)两大类。终身人寿保险又分为分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance) 和灵活投资型人寿保险 (Universal Life Insurance) 。

定期人寿保险就是保特定受保期限内死亡赔偿的一种保险，可分为：10年定期、20年定期、和至100岁定期三种。前两种是在受保期限内若没有发生生命意外，保险也将在到期时没有任何赔偿或补偿下终止，因此保费相对较便宜，适合暂时性的保障需要。后者则实际是同终身保险一样，若受保人一百岁时还没有发生生命意外，也将获得保险赔偿。定期保险的另一大特点是保费不含有任何投资部分，因此保额不会增值。

人寿保险在遗产规划中的重要作用

今天我们讲 Life Insurance, 即人寿保险，在遗产规划中的重要作用。

所谓人寿保险，简称寿险，是人身保险的一种。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险公司，接受保险公司的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。人寿保险实质上是应付生命意外的一种保障，出现理赔的时候，受益人通常不是受保人，而是需要依靠受保人收入的亲人。

根据加拿大法律，人寿保险享有以下独特的待遇：

1.不同于遗嘱必须被法庭公开，如分配不合理，会被其他相关利益人质疑。但是人寿保险不必公开，赔偿款由受益人直接获得，不必担心受到任何人的质疑。

遗嘱认证费

今天介绍Probate Fee，即遗嘱认证费, 或遗产认证费。

加拿大没有遗产税，但有遗产认证费。虽然这笔费用跟遗产税不能相提并论，但它也是按照遗产量来收取的，因此如果遗产额高的话，这可能也是一笔不小的费用。

在执行遗嘱前，需要进行遗嘱验证，即通过法庭证明遗嘱的有效性及遗产分配在法律上的合理性。只有通过了验证，遗产才可开始分配给受益人。遗嘱验证费是省级政府在验证遗产时所收取的费用，政府会通过与遗产执行人协商、确认遗嘱内容来认证遗产分配计划。因此要向省政府缴纳这项认证的费用。遗产验证是属于各省管辖的范围，所以每个省的收费也不一样。

遗产规划（二）

如无遗嘱，政府对待遗产分配的处理方法。

如去世前，没有立下有效遗嘱，意味着，当事人对如何分配财产没有留下任何指示，也没有指定某个人/某机构负责掌管遗产的分配程序。

在这种情况下，遗产将根据所在省的法律规定来处理，法院会任命一个人来执行遗产的分配，如公共信托公司或官方管理员，并收取相应的管理费用（≤5%）。同时遗产将会成为一笔受到限制的财产，亲属可能需要花上3-5年去办理各种手续。此外，独立银行账户或联名帐户会被冻结，这样很可能对在世伴侣的财务造成巨大的影响。依据当地的法律规定分配财产，很有可能不会反映出当事人个人真实的意愿或者亲属意愿。

以安省为例，在没有遗嘱的情况下，按照安省的家庭法，财产的分配顺序如下：

遗产规划（一）

今天介绍Estate Planning, 即遗产规划。

加拿大不征收遗产税，但去世后，有其他相关费用需要支付，继承人最终获得的遗产数目相应也将减少。所以遗产规划是财务规划中不可忽视的部分。

遗产规划旨在通过合理方式，以有效和有序的方式保护和传承财富。从税务的角度，遗产规划需要达到以下两个目的：1. 推迟纳税时间和使应纳税额最小化，从而使财富最大限度地转移给受益人。2. 尽可能将税务负担推迟到受益人将来实际出售资产的时候。

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