任何一个人，在一生中都会面临着“生、老、病、死、残”的风险。但假如活着时，却没有稳定的收入来源，那么生活就会陷入困境。

人从一生下来，前期是依靠父母来抚养，一旦父母由于任何原因中断收入，无法再继续承担家庭责任时，孩子的生活费用就有困难。如果为人父母没有足够的保障，会使自己的子女生活于动荡不安之中。独立生活工作时，还要面临天灾、人祸、疾病等，随时可能因此失去工作，从而失去生存能力。嘉德理财认为，如果没有合理的保障，会使自己和家庭陷入严重的财务困境。

死亡，即短寿的风险。

尽管每个人最终都会死亡，但是每个人都不知道自己究竟在什么时刻会死亡，同时也都希望死亡的时刻晚些到来。然而意外风险却是无法预料，当意外发生，会给家庭成员带来严重的经济影响。因此，如果做好保险规划，死亡的风险虽然不可避免，生活水平的下降却可以避免。保险能在人间阴暗中送来一抹光亮。解决方案 – 人寿保险。

虽说“钱财乃身外之物”，但大家却经常对身外之物不惜重金保障，比如给房屋和汽车购买保险。 但对自己的健康，人们往往忽略。现代医学将心脏病、冠状动脉搭桥、中风以及癌症视为人类的四大杀手。各项数据显示，这四个病症的发病率在近几年已节节攀升，任何人都有可能患上这些病症。

由于加拿大有免费医疗，人们都忽视重病保险的重要性。但如果真的发生重病，政府的医疗健康保险只为住院期间提供基本保障，个别费用并不包含，如中药费等。此外，重病患者不住院期间的新药费用、中药费用、处方药费用、以及寻求加拿大境外的医疗专家治疗等费用也不包含在内。而重病不仅导致收入减少，同时家庭开支增加，这些费用有可能给家庭和个人经济带来严重困难。

嘉德理财和大家分享从Heart and Stroke Foundation of Canada 和Canadian Cancer Society提供的数据：

健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则，金字塔底层的部分是“保障”，要把风险管理做好，确保不会因突然发生风险事故而造成收入中断，减少甚至增加额外的支出，导致家庭成员最基本的生存都无法保证。嘉德理财认为，家庭保障体系的建立，需要包括购买足够的人寿以及重病保险，其它一切有关财富积累和增长的方法和手段都应该是建立在这样一个稳妥的基础之上，这才是科学的理财方法。

有的人只知道把多余的钱全部存进银行，试图通过银行存款来抵抗各种人生的风险。殊不知，一旦风险降临，发生不测，仅靠他们辛辛苦苦储存的那点血汗钱根本解决不了因风险发生而带来的巨大问题。

分红保险一般有两种付款方式，终身付款（简称PT100）和20年或15年保证付清（简称20P/15P）。无论选择哪种付款方式，如果出现资金周转困难需要中途停付保费怎么办？嘉德理财今天和大家探讨一下究竟提早停付保费会有什么影响。

首先需要解释的是，PT100并不是一定要终身付款，而20P/15P也不一定要付满20年或15年。只有在保险公司每年的分红都为零的极端情况下，才需要支付终身或者付满20年/15年来保证分红保单终身有效。事实上，加拿大几大保险公司的分红保险在近30年来的平均分红率均超过9%，在分红率不为零的前提下，保单持有人就算不付满计划的付款年限，也能保证保单的有效性。